En el Episodio anterior hablamos sobre las estrategias de ahorro para juntar el capital suficiente para el pago inicial o “down payment” En este episodio tres, hablaremos sobre cómo debemos prepararnos para comprobar el origen de ese fondo, para comprobar la propiedad del mismo y la importancia de tener previsto todo esto con suficiente tiempo.
Quisiera hacer un pequeño paréntesis antes de entrar al tema, solamente para calibrar la importancia de lo que estamos por comentar.
Hoy en día, los Bancos e Instituciones Financieras han tomado la batuta de muchas verificaciones que les corresponden a los Gobiernos, hablamos de los asuntos de corrupción, lavado de dinero y financiamiento al terrorismo.
Esta problemática es de primer orden en los Compliance u oficinas de Cumplimiento de cada Institución Financiera. La verificación, a la cual nos referiremos, es la forma en que las personas o empresas demuestran y dan certeza del origen de su dinero para que puedan acceder al sistema financiero.
La comprobación se centra, precisamente, en demostrar con nuestra documentación el origen de nuestro dinero, y ofrecer confianza de que el mismo no proviene de actividades ilícitas, por un lado, y por el otro, demostrar fehacientemente la propiedad del fondo, y que su origen es por ingresos obtenidos por trabajo o cualquier otro medio legal.
Pues bien, entrando en nuestro tema, si te encuentras en la etapa de verificación del pago inicial para comprar tu nueva vivienda, eso significa que pronto estarás en condiciones para hacer una oferta de compra o tal vez ya la tienes. ¡Felicidades! eso es ya un paso enorme. Pero recuerda ahora, que tu oferta esté sujeta al financiamiento, y es momento para que tu corredor hipotecario, o “mortgage broker”, trabaje para finalizar tu hipoteca.
Es en este momento, cuando se aprueba tu hipoteca por la Institución Financiera o por el prestamista, que querrán estar seguros del origen del dinero y de que no has pedido prestado el pago inicial, es decir, que viene de fondos propios, así que debes estar preparado para demostrarlo.
Te sugerimos tener una carpeta especial donde vayas colocando toda esta información del pago inicial, en la que incluyas los estados de cuenta y demás información que te acredite la pertenencia de ese fondo y su origen. Los estados de cuenta deben tener tu nombre completo. En ocasiones, las impresiones de la banca en línea no muestran tu nombre, por ello, con tiempo previo, debes verificar dos veces que estén emitidos a tu nombre.
Cualquier tipo de depósito sea grande o pequeño, debemos demostrar de dónde proviene. Si transferiste dinero de otra cuenta o vendiste inversiones, debes tener contigo los registros de esas cuentas. En caso de que hayas recibido esos fondos como un regalo o donación, recuerda que en el Episodio 2 hablamos de los fondos en concepto de regalo, por lo que debes tener su carta de regalo/donación firmada y traer un extracto bancario del donante en el que se verifique que los fondos del regalo/donación los tuvo en su cuenta antes de transferirlos a tu cuenta. Debes asegurarte de que los fondos de la donación/regalo deben estar en tu cuenta a más tardar 15 días antes del cierre de la operación de compra.
Es sumamente importante que no esperes hasta el último minuto para reunir estos documentos, puesto que de ello depende que el prestamista libere el financiamiento y se concrete tu compraventa.
Si estás utilizando el dinero de tu RRSP, (Registered Retirement Saving Plan), tal y como vimos en el Episodio 2, debes comprobar que tienes contigo los tres últimos meses del historial de esa cuenta. Ahora bien, lo depositado durante los últimos 90 días no se puede utilizar como pago inicial, de lo contrario, el dinero que no haya estado 90 días previos en esa cuenta y se use como el pago inicial, gravará el Impuesto Sobre la Renta y se perderá el beneficio fiscal, como lo vimos en el Episodio anterior.
Si obtienes dinero propio, pero lo debes traer desde el exterior de Canadá, asegúrate de que esté en tu cuenta canadiense al menos 30 días antes de que lo necesites, y ten en cuenta que debes mostrar los tres últimos estados de cuenta de esa cuenta extranjera.
Si ya tienes una casa aquí en Canadá y planeas venderla para comprar otra, es importante que consideres que para utilizar los ingresos de la venta de esa casa, debes proporcionar un contrato de compra-venta firme, así como el estado de cuenta actual de tu hipoteca.
Y por último, pero no menos importante, no te gastes hasta el último dólar para el pago inicial. De todo lo que compruebes, debes también tener disponible y demostrar que tienes un 1.5% adicional del precio de compra para cubrir los costos de cierre, entre los que pueden incluirse:
Honorarios legales
Tarifas de tasación
Impuesto de transferencia
Inspección de la vivienda
Registro del Título
Seguro
Ajuste de Impuestos
Costos de Mudanza
Normalmente esto es todo, lo que hay que comprobar para el pago Inicial o Down Payment.
En el siguiente Podcast hablaremos sobre la manera en cómo se deben demostrar los ingresos, este también es un tema importante.
Esperamos que te haya servido esta información, y si crees que le puede servir a alguien más, compártele el link. Cuente con que en este proceso le pueden guiar nuestros asesores hipotecarios, no dude en contactarnos:
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Gracias por escucharnos y leernos. ¡Hasta luego!
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