En los dos Episodios anteriores ya hablamos sobre cómo comprobar o con qué documentos debemos probar la propiedad y origen de los fondos del pago inicial, así como la manera en cómo comprobar nuestros ingresos. En este episodio quinto, le explicaremos cómo demostrar a su prestamista que es un prestatario confiable con su historial crediticio.
Su prestamista quiere tener la seguridad de que usted es un deudor responsable y que siempre hará los pagos de la hipoteca a tiempo. Según sus hábitos crediticios, ¿paga sus facturas a tiempo? ¿Tiende a agotar sus tarjetas de crédito?
Estos hábitos se reflejan en su calificación crediticia.
Un informe crediticio es un resumen de su historial crediticio. Los acreedores y prestamistas potenciales utilizan los informes de crédito como parte de su proceso de toma de decisiones para elegir si otorgarle crédito y a qué tasa de interés. Es importante verificar su informe de crédito con regularidad porque los acreedores y los prestamistas utilizan la información que contiene, como su historial de pagos y la cantidad de cuentas de crédito activas, también conocidas como "líneas comerciales", para evaluar su solvencia.
Hay dos agencias de informes crediticios a nivel nacional, Equifax y TransUnion, que mantienen informes crediticios del consumidor que contienen información que les informan los prestamistas y los acreedores. Es posible que su informe de crédito no sea idéntico al de cada una de las dos agencias, ya que algunos prestamistas pueden proporcionar información a ambas, solo a una o, a veces, a ninguna.
Su informe crediticio de Equifax contiene cuatro tipos de información:
1. Información identificativa:
Esta sección de su informe crediticio incluye información personal, como su nombre, dirección, número de seguro social (S.I.N.) y fecha de nacimiento, y también puede incluir información laboral. La información de identificación contenida en su informe crediticio no se utiliza para calcular puntajes crediticios.
2. Cuentas de crédito, también conocidas como "líneas comerciales":
Su informe de crédito enumera las cuentas de crédito, también conocidas como "líneas comerciales", que ha establecido con los prestamistas. Cada cuenta de crédito informada por los prestamistas generalmente contiene información sobre el tipo de cuenta (por ejemplo, una tarjeta de crédito, hipoteca o préstamo para automóvil), la fecha en que abrió la cuenta, el límite de crédito o monto del préstamo, el saldo de la cuenta y su historial de pagos.
3. Reportes de Solicitudes de información:
Esta sección incluye información sobre las empresas que han obtenido una copia de su informe crediticio, lo que a veces se conoce como "consulta". Hay dos tipos de consultas que puede encontrar en su informe de crédito: consultas "Soft" y consultas "Hard".
Las consultas "Soft" pueden incluir sus propias solicitudes de su historial crediticio, consultas de empresas que le extienden ofertas preaprobadas para tarjetas de crédito o consultas realizadas por sus acreedores actuales que desean realizar una revisión de su crédito (también conocido como "monitoreo de cuenta") . Las consultas blandas solo son visibles para usted y no para posibles prestamistas o acreedores.
Las consultas "Hard" ocurren cuando un prestamista potencial revisa su historial crediticio porque ha solicitado un crédito, como un nuevo préstamo o tarjeta de crédito. Estos pueden permanecer en su informe crediticio durante 36 meses. Si bien las consultas rigurosas afectan las calificaciones crediticias, las consultas suaves no lo hacen.
4. Información de registros públicos y procesos legales de cobro (Collections):
La información de los registros judiciales públicos informados a Equifax, como las quiebras, también se incluye en su informe crediticio. Las cuentas vencidas que se hayan entregado a una agencia de cobros también podrían incluirse en su informe crediticio.
Un hábito muy importante es revisar su historial crediticio para estar monitoreando el tener buen estatus. Las consultas "Soft" no afectan nuestro historial crediticio, Pero tenga mucho cuidado, tener varias consultas "Hard", en un período corto podrían llevar a los prestamistas y emisores de tarjetas de crédito a considerarlo un cliente de mayor riesgo, ya que sugiere que puede tener poco efectivo o estar listo para acumular una gran cantidad de deudas. Así que considere no hacer olicitudes de tarjetas de crédito constantemente. Esto puede ser significativo para un prestamista potencial al evaluar su solvencia.
Para demostrar una calificación crediticia, necesitará dos fuentes de crédito revolventes, por ejemplo, dos tarjetas de crédito o una tarjeta de crédito y una línea de crédito que tengan al menos dos años de antigüedad cada una.
¿Le preocupa que algunos hábitos financieros descuidados le impidan obtener una excelente tasa de interés o incluso obtener una hipoteca?
Entonces, construya un buen crédito. Este factor importante en la negociación de su hipoteca está completamente bajo su control. Si comienza ahora mismo con buenos hábitos crediticios, su calificación mejorará rápidamente. Esto es lo importante:
1. Pague todas las facturas a tiempo, ese hábito es su mayor punto a favor, haga el compromiso de nunca dejar que se le pase una factura sin pagar a tiempo.
2. No agote sus tarjetas de crédito, use la regla del 50% si su límite es de $5,000, nunca deje que la tarjeta supere los $2,500.
3. No solicite crédito con demasiada frecuencia. Si le preguntan si le gustaría solicitar la tarjeta de nuestra tienda para ahorrar X dólares en su compra, no lo haga! Estas ofertas pueden llegar a afectar negativamente su crédito.
4. Nunca deje que ninguna factura vaya a cobranza, incluso si es por un monto pequeño o en disputa.
Estas “manchas” en su crédito son difíciles de borrar. Si ya sucedió, esté preparado para explicar por qué y asegúrese de que la deuda sea pagada en su totalidad y se informe a Equifax.
Si alguna vez ha estado en bancarrota o bajo una propuesta de repago de deuda, tendrá algunos desafíos adicionales. Deberá haber sido dado de baja de este registro por dos años completos y deberá demostrar que restableció el crédito después de la liquidación de la deuda con al menos dos partidas de crédito renovable restablecidas y un historial de dos años de reembolso satisfactorio.
Los ingresos sólidos y el pago inicial lo ayudarán. Si necesita pulir su crédito, póngase en contacto con nosotros. Su agente hipotecario puede revisar su situación y darle algunos consejos sobre cómo mejorar y aumentar su calificación de crédito. Recuerde que nuestra asesoría es gratuita.
En nuestro siguiente episodio vamos a hablar de cómo piensan las Instituciones Financieras para determinar si usted es elegible para una hipoteca. Con ello haremos una rápida recapitulación, pero analizándolo desde el punto de vista y criterio utilizado por las instituciones financieras. De eso hablaremos en nuestro siguiente Episodio.
Esperamos que le haya servido esta información, y si cree que le puede servir a alguien más, compártale el link. Muchas gracias por escucharnos. ¡Hasta pronto!
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